Vánoce jsou pro rodinné rozpočty náročnější. Jak se to promítá do poptávky po úvěrech?
V prosinci lidé obvykle utrácejí víc než v jiných měsících — dárky, sváteční nákupy i různé rodinné výdaje se rychle nasčítají. U domácností bez větší rezervy může prosinec snadno vytvořit tlak na hledání krátkodobého financování. Letos navíc úvěry vypadají dostupněji díky nižším sazbám. Přesto je potřeba vědět, že jde o závazek, který může ovlivnit rodinný rozpočet ještě dlouho po svátcích.
Když už domácnost zvažuje půjčku, co by mělo být prvním krokem?
Určitě si ujasnit, zda je půjčka skutečně nezbytná. Někdy stačí upravit rozpočet nebo zvážit jiné možnosti. Když se ukáže, že se domácnost bez úvěru opravdu neobejde, doporučuji začít jasným plánem: stanovit si částku, kterou skutečně potřebuji, a porovnat několik nabídek. U menších úvěrů je vhodné volit kratší splatnost, kterou domácnost zvládne pokrýt z běžných příjmů, aniž by si vytvářela dlouhodobý závazek.
Na co se lidé při výběru úvěru často nedívají, i když by měli?
Mnoho žadatelů se zaměří hlavně na úrokovou sazbu, ale ta sama o sobě neříká, kolik úvěr skutečně stojí. Důležité jsou i další položky, například poplatky za sjednání nebo vedení úvěru, které mohou výslednou cenu navýšit. Často se také přehlížejí sankce za pozdní splátku. Ty mohou být nepříjemným překvapením, pokud se domácnost dostane do časové tísně. Doporučuji proto pročíst podmínky detailně včetně pravidel pro předčasné splacení. U některých poskytovatelů je tato možnost zpoplatněná a může zásadně ovlivnit, jak flexibilně bude možné s úvěrem pracovat.
Jak mohou domácnosti řešit vánoční výdaje, aniž by sahaly po úvěru?
Alternativou k úvěru může být i včasnější příprava na vánoční svátky. I malé částky odkládané bokem pravidelně mohou v prosinci vytvořit dostatečnou rezervu. Vyplatí se také otevřeně podívat na výši vánočních výdajů a případně ji upravit. Ne vždy musí jít o drahé dárky, aby měly skutečnou hodnotu. Mnoho domácností zjistí, že se obejdou bez úvěru právě ve chvíli, kdy si rozpočet rozumně nastaví a přizpůsobí ho reálným možnostem.
Na co by se lidé měli zaměřit při výběru poskytovatele úvěru?
Základem je vybírat z nabídky ověřených a transparentních společností. Vyplatí se sledovat nejen výši sazby, ale také to, jak srozumitelně jsou podmínky úvěru vysvětlené. Podezřelé bývají nabídky, které slibují rychlé schválení bez jakýchkoli nároků na informace o žadateli, právě tam se často skrývají vysoké poplatky nebo nejednoznačné podmínky. Důvěryhodný poskytovatel má jasně uvedené všechny náklady, sankce i pravidla pro předčasné splacení a dokáže je klientovi bez problémů vysvětlit.
Co by měli lidé dělat, pokud se splácením začnou mít potíže?
V takové situaci je důležité nečekat. Jakmile domácnost vidí, že se jí splátky začínají vymykat, je lepší okamžitě kontaktovat poskytovatele a situaci řešit. Většina institucí nabízí různé formy úprav splátkového kalendáře, které mohou pomoci překlenout náročnější období. Vyplatí se také zvážit konzultaci s odborníkem, který dokáže posoudit celkovou finanční situaci a navrhnout vhodný postup.
Kdy má smysl přizvat odborníka?
Doby, kdy lidé obcházeli jednotlivé banky a rozhodovali se podle jediné nabídky, jsou pryč. Spolupráce s odborníkem by dnes měla být samozřejmou součástí zodpovědného přístupu k financím v každé rodině. Zvlášť přínosná je ve chvíli, kdy si domácnost není jistá, jaký typ úvěru je pro její situaci nejvhodnější, nebo když potřebuje mít jasno v tom, jaké podmínky jsou pro ni dlouhodobě udržitelné. Finanční konzultant umí jednotlivé nabídky porovnat do detailu a upozornit i na prvky, které by laik snadno přehlédl. Zároveň pomůže zhodnotit, zda je úvěr vůbec potřebný, a pokud ano, jak ho nastavit tak, aby zapadal do rodinného rozpočtu.