„Rozdělení na bankovní a nebankovní půjčky dnes již nehraje zásadní roli. Klíčové je, zda je nabídka srozumitelná, transparentní a odpovídá finanční situaci klienta,“ říká Michaela Pudilová, analytička spotřebitelských a hypotečních úvěrů společnosti Broker Consulting.
Kdo vám vlastně půjčuje
Prvním krokem, který by měl udělat každý zájemce o půjčku, je ověření poskytovatele. V Česku mohou spotřebitelské úvěry poskytovat nebo zprostředkovávat pouze subjekty s oprávněním od České národní banky. Tento dohled výrazně pročistil trh a dnes platí, že pokud firma není v registrech ČNB, je to jasný signál k okamžitému odmítnutí. Kontrola přitom zabere jen pár minut a může ušetřit mnoho starostí.
„Seriózní poskytovatel počítá s tím, že si ji klient prověří, a bere to jako samozřejmost. Ověření v registru ČNB by tak mělo být naprostým základem,“ vysvětluje Michaela Pudilová.
Úrok nestačí. Sledujte RPSN
Jednou z nejčastějších chyb je srovnávání půjček pouze podle úrokové sazby. Ta ale neříká, kolik úvěr skutečně stojí. To ukazuje až RPSN (roční procentní sazba nákladů), které zahrnuje i poplatky, povinné pojištění nebo náklady na vedení úvěru. Dvě půjčky se stejným úrokem se tak mohou ve výsledku lišit o tisíce korun.
„Právě tady se často ukazuje rozdíl mezi zdánlivě výhodnou a skutečně férovou nabídkou. Dvě půjčky se stejným úrokem mohou mít ve výsledku výrazně odlišnou cenu, pokud se liší v poplatcích nebo podmínkách,“ upozorňuje analytička.
Povinné doplňky mohou půjčku prodražit
Pozornost je potřeba věnovat i tomu, co je k půjčce povinné. Poplatky za sjednání, vedení úvěru nebo povinné pojištění schopnosti splácet mohou zásadně zvýšit celkové náklady.
Férová nabídka tyto informace neskrývá v poznámkách pod čarou, ale sděluje je jasně a předem. „Pokud podmínkám nerozumíte nebo se odpovědi vyhýbají konkrétním číslům, je lepší odejít a hledat jinde,“ doplňuje.
Pozor na „půjčíme každému“
Dalším důležitým signálem je způsob, jakým poskytovatel posuzuje schopnost splácet. Zákon ukládá povinnost ověřovat příjmy, výdaje i další závazky. Může to působit nepohodlně, ale ve skutečnosti jde o ochranu klienta. Nabídky typu „půjčíme každému, bez ptaní“ by měly rozsvítit varovnou kontrolku.
„Pokud se nikdo nezajímá o to, z čeho budete splácet, není to vstřícnost, ale signál, že riziko řeší vysokou cenou a tvrdými sankcemi,“ říká Michaela Pudilová.
Když se něco pokazí, existují cesty ven
U většiny spotřebitelských půjček má klient možnost do 14 dnů od smlouvy odstoupit bez udání důvodu. V případě sporu lze využít i finančního arbitra, který řeší spory zdarma a jeho rozhodnutí je závazné. I to patří k férovému úvěrovému prostředí, ve kterém má klient reálnou možnost domoci se svých práv.
„Dobrá půjčka není ta nejrychlejší, ale ta, u které víte, co se stane i v krizové situaci,“ uzavírá analytička.
Férová půjčka má společného jmenovatele
Na závěr tak platí jednoduché pravidlo: méně emocí, více čtení. Ověřit poskytovatele, porovnat RPSN, projít smluvní podmínky a nebát se říct ne. Vždy také existuje možnost obrátit se na finančního konzultanta, který se v úvěrech pohybuje denně a dokáže tak ohlídat i detaily, které nemusí být na první pohled zřejmé. V době, kdy je nabídka půjček široká a dostupná, je právě kombinace informovaného rozhodnutí a odborného pohledu tou nejlepší ochranou před zbytečně drahými chybami.