Navzdory optimistickým scénářům o vývoji hypotečních sazeb, který začátkem roku predikovali finanční experti, se do současné chvíle v hypoteční oblasti žádný velký zázrak nekonal. Mnoho lidí tak stále odrazují od rozhodnutí sjednat si hypoteční úvěr příliš vysoké úrokové sazby. I v dnešní době však lze získat velmi výhodný úrok, na který jsme byli zvyklí ještě před třemi lety. Co musíme splnit a jak na to? Zeptali jsme se naší hypoteční specialistky, Michaely Pudilové.

Mám zájem koupit byt, dům či jinou nemovitost, která je v současné době zatížená hypotečním úvěrem, který si před lety sjednal prodávající. Mohu tuto, pro mě výhodnější hypotéku, převzít jako cizí osoba a za jakým podmínek?

Většina bank převzetí hypotéky akceptuje. Nový žadatel musí ale splnit stejné podmínky, jako kdyby si žádal o hypotéku novou. Pro schválení tohoto hypotečního úvěru se tedy posuzují příjmy a výdaje nového žadatele, rizikovost a jeho celková bonita. Vždy však záleží na konkrétních podmínkách banky. Některé z nich například povolí převzetí hypotéky pouze v případě, že v úvěru zůstane alespoň jeden z původních žadatelů a naopak některé banky zruší původní hypotéku a na financování nemovitosti si pak žadatel musí sjednat hypoteční úvěr zcela nový, ovšem již za aktuálních podmínek.

 Zůstává mi, jako kupujícímu,  platná původní výhodnější úroková sazba?

Jestliže banky převzetí hypotéky akceptují, pak samozřejmě ano. Veškeré podmínky úvěru naopak musí zůstat nezměněné. V případě jiných změn, než jen úpravy žadatele, by byla klientovi změněna i úroková sazba na aktuální.

Jak v praxi převzetí hypotéky funguje?

V případě převzetí tohoto „dluhu“ se jedná o dodatek k původní smlouvě. Tento dodatek je samozřejmě možný jen po vzájemném souhlasu prodávajícího, kupujícího i banky. Novému klientovi tak zůstává původní splatnost, fixace i úroková sazba.

Doporučujete klientům tento postup?

Vždy záleží na původních podmínkách přebírané hypotéky. Samozřejmě pokud je původně schvalovaná úroková sazba velmi příznivá, může klient převzetím těchto podmínek, včetně výhodné úrokové sazby, ušetřit i několik tisíc korun měsíčně.

Kolik klient může převzetím hypotečního úvěru ušetřit?

Jestliže si klient od banky vypůjčí 5 miliónů korun se splatností 30 let při aktuální úrokové sazbě 5,17 procenta, bude měsíční splátka činit  27 363 korun. Převezme-li si žadatel hypotéku s úrokovou sazbou 2,34 procenta (průměrná sazba dle Indexu hypotečních úvěrů Broker Consulting červenec 2021), kde aktuální „dluh“ činí 5 miliónů korun, pak bude klient bance splácet již jen 19 343 korun. Rozdíl ve výsledné měsíční splátce je tedy přes osm tisíc korun.

Umožňuje tuto „službu“ více bank nebo jde spíše o jednotky?

Z našich zkušeností mohu říci, že většina bank tuto službu spíše poskytuje. Jak jsem již zmínila v úvodu, banka musí vždy klienta posoudit individuálně a podle toho postupovat v rozhodování o schválení či zamítnutí žádosti o převzetí konkrétního hypotečního úvěru.

 V případě, že část kupní ceny nemovitosti budu hradit „převzatou“ hypotékou, můžu financovat zbylou část kupní ceny dalším hypotečním úvěrem (za splnění podmínek)? 

Opět záleží na podmínkách jednotlivých bank. V případě, že původní i nová hypotéka bude sjednána u stejného bankovního poskytovatele, banky většinou další čerpání umožní. Na úhradu zbývající části kupní ceny nebo například rekonstrukci kupované nemovitosti, si tedy může klient sjednat další hypoteční úvěr, který se už ale bude řídit aktuálními úvěrovými podmínkami, včetně nynějšího úroku.